一、等额本息月供公式（死记这条）

设：

P = 贷款本金（元）

R = 年利率（%），月利率 i = R ÷ 12 ÷ 100

n = 还款总月数 = 贷款年限 × 12

M = 每月固定月供

总利息 = M × n − P，总还款 = M × n。

直觉：把「本金+全部复利」按现值折成 n 期等额现金流，所以前期利息占比高、本金占比低，逐月反转。

二、2026 年参数怎么取（最容易填错的一环）

5 年期以上 LPR = 3.50%（2026-07-20 起连续持平）

首套商贷执行利率常见 3.05%~3.20%（LPR−45BP~−30BP），北京/无锡等地首套可到 3.05%

二套商贷一般 3.30%~3.45%

公积金首套 5 年以上 2.60%，二套 3.075%

⚠️ 计算器里填「执行利率」不是填 LPR 3.50%，首套直接填 3.05% 或 3.20%，否则月供会虚高几百块。

三、手算演示（100 万 / 30 年 / 3.05% 等额本息）

i = 3.05% ÷ 12 = 0.2541667% ≈ 0.00254167

n = 30 × 12 = 360

(1+i)^n = 1.00254167^360 ≈ 2.6115

分子 i×(1+i)^n = 0.00254167 × 2.6115 ≈ 0.006635

分母 (1+i)^n − 1 = 1.6115

系数 = 0.006635 ÷ 1.6115 ≈ 0.004117

M = 1,000,000 × 0.004117 ≈ 4243 元/月

总利息 ≈ 4243×360 − 1000000 ≈ 52.75 万。

对照：同条件 3.20% → 月供约 4326 元；3.50% → 月供约 4490 元。

四、2026 房贷计算器「等额本息」填法（一键出数）

打开任一房贷计算器后：

贷款类型：商业 / 公积金 / 组合贷（组合贷分段填）

计算方式：选「按贷款总额」直接填 100 万，别按房价填

按揭年数：选 30 年（360 期）

贷款利率：手动填 3.05（不是 3.5，也不是 0.0305，按百分比填）

还款方式：等额本息

点计算 → 读「月均还款」「支付利息款」「还款总额」

银行 App（工行/建行/招行「房贷计算器」）还能直接读你存量贷的剩余本金和执行利率，重定价后测算最准。

五、2026 可直接用的免费工具

房贷计算器 2026（商/公/组合）：https://www.fangdaijisuanqi.com/?a=0fyxr

Smart-Calculators 房贷版：https://smart-calculators.net/zh-CN/tools/mortgage

1ktools 等额本息专项（带逐期明细）：https://www.1ktools.com/zh-cn/tools/math/equal-payment-calculator

招行官方：https://fin.paas.cmbchina.com/fininfo/calloanper

六、三个核对小技巧

算出来月供和银行短信差 ≤5 元：正常，舍入口径（元/角/分）不同

差几十上百元：检查是不是把 LPR 3.50% 当首套执行利率填了

想验证公式对不对：把利率调到 0%，月供应正好 = P÷n（如 100 万 30 年 = 2777.78 元）

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